來源：世鏈nft數藏（shiliannft.com）

隨著元宇宙概念越來越火熱，很多銀行也開始在元宇宙方位探尋，部分銀行已經開始落地相關項目。元宇宙未來可能變成銀行數字化轉型的重要抓手，使銀行提供的服務商品、與客戶間的交互形式甚至整個行業形狀都發生重大的改變。因而，理清元宇宙的概念、清單應用領域、配套頒布法律法規對金融元宇宙銀行業的合規化發展尤為重要。元宇宙銀行能給客戶帶來什么呢？又有什么機遇和挑戰？一起來看一下吧。

一、銀行進入，初探元宇宙應用領域

1、元宇宙AI數字人發布

2019年12月，浦發銀行首次推出了數字員工“小浦”正式入崗，提升智能客服情景。2021年12月，百信銀行發布虛擬數字員工AIYA艾雅，同時，百信銀行提及將來AIYA艾雅可能活躍在小視頻、App和虛擬直播等多個情景，與用戶進行沉浸式的互動。此外，虛擬數字員工也是銀行元宇宙行業重要的互動節點，對未來如何進入金融消費場景擁有非常重要的意義。

2、元宇宙帶來沉浸式服務體驗

2022年2月，摩根大通公布在元宇宙中開設了一個Onyx虛擬休息區，并發布了一份詳解虛幻世界的報告。該“休息區”是由摩根大通的區塊鏈單位Onyx建立的。虛擬社交和實時交互在提升用戶體驗的同時，精確洞悉紀錄客戶的需求，進而推動商業銀行持續提高專業能力和服務質量，多層次提高客戶的黏性。

3、區塊鏈、NFT數字藏品或將實現虛擬商品數字貨幣化和流通買賣

2021年11月，百信銀行發行了四周年的NFT數字藏品“4inlove”,這個數字藏品基于區塊鏈技術發行，是銀行業界的首個NFT數字藏品。

此外，銀行也可為客戶發行數字藏品，依據數字藏品的價值，根據為客戶完成鑒權、授信、抵押、轉換等金融服務，提升銀行產品的多樣性，提高資金周轉效率。

4、建設虛擬營業廳，應用AR/VR等技術搭建新營銷場景

2021年9月，上杭農商銀行奏出力鄉村振興“三重唱”，推出了網上“福農e站”、線下“福農驛棧”并同步發布“虛擬營業廳”項目，助推轄區鄉村振興。

二、合規方面，“元宇宙銀行”道阻且長

1、金融行業風險

銀行做為金融服務行業，對風險管控和風險確保的要求很高，可是元宇宙整體的概念相對超前，技術領域又過于依賴底層技術，元宇宙技術在金融行業的運用可能會催生新的行業風險。無感感受便是元宇宙金融的一大關鍵特點。元宇宙中，在區塊鏈加密技術的幫助下，用戶可以感受無感式的金融服務，比如，無感賬戶設立步驟、協議確定、面部識別等，區別于傳統的線上金融，必須客戶手動輸入賬戶、密碼、身份證號等信息才能開始應用金融服務。可是，這種元宇宙下產生的全新金融服務方法，可能會引起新的法律和行業風險，如金融無感感受可能對隱私權維護、個人信息保護等產生更大考驗，傳統的金融行業監管政策和法律的內涵及外延將不能滿足元宇宙金融的發展。

2、金融監管風險

元宇宙做為現實世界的延伸和拓展，也具有社會和經濟屬性，因此需要創建合理的法律規范和監管系統來維持元宇宙世界的秩序。元宇宙去中心化、虛擬角色等特性，融合金融行業時間價值、財富聚集、風險自擔等特性，使管控變得更加繁雜。NFT(非同質化貨幣)的出現為元宇宙世界的金融產品所有權確權帶來可能，但在基于區塊鏈技術的NFT為元宇宙搭建將來價值體系的同時，也可能引發洗錢和恐怖融資等方面的風險。此外，元宇宙金融業產品與服務體驗的提高離不了元宇宙技術，比如基于VR設備的接口與三維交互技術，新技術可能會帶來金融身份驗證、信息安全等全新挑戰，但銀行金融企業當前的數字化運營能力和數據風控能力可能無法應對元宇宙下產生的新監管風險。

3、私人信息和數據安全風險

元宇宙金融沉浸式的體驗身后，是其所承載的生成使用的信息量遠超以往的PC時代和網絡時代。與文本、圖象、視頻等二維數據采集相比，將來元宇宙世界的數據采集和使用將更加全面、普遍和多樣，甚至可能覆蓋味蕾、嗅覺等多感官體驗產生的數據，產生三維數據搜集應用常態。《個人信息保護法》中規定個人信息要以電子或者其他方法記錄的已鑒別或是可識別的自然人有關的各種信息，類比三維數據信息，未來技術能否根據個人味蕾、嗅覺的記錄鑒別配對對應的自然人，如果能夠鑒別，那么個信法中規定的個人信息的內涵及外延是否需要進一步擴寬?此外，元宇宙下，其背后所承載的信息量怎樣進行有效的維護，是另一大難題。《數據安全法》的出臺規范了現實世界中數據處理活動，保障數據安全，可是，針對現實世界一比一投射的平行元宇宙全球，數安法的要求是否也能得到沿用，尚未可知。對于這些全新的個人信息保護和數據安全問題，現行的法律法規等暫無調節，將來隨著元宇宙世界的發展，其持續擴張的數據采集使用的整治難題也將成為難點。

4、刑事風險

近些年，元宇宙概念熱炒，銀行業必須警惕發展元宇宙金融中的種種刑事風險。銀行目前主要是在戰略層面對元宇宙行業提前布局和策劃，盈利模式尚不明朗，可是已有部分技術公司和咨詢公司運用出軌的手段，非法宣傳元宇宙金融產品，千方百計地與銀行職員、金融服務掛勾，依靠銀行信譽背誦行違法違紀。今年上半年，以“元宇宙項目投資”“元宇宙鏈游”等類別吸收資金，涉嫌非法集資等違法犯罪活動頻發，2022年2月18日，銀保監會處置非法集資部際聯席會議辦公室公布《關于防范以“元宇宙”名義進行非法集資的風險提示》，揭示了多種變相從業元宇宙、虛擬幣非法牟利的活動，對此，銀行也要加強警惕。

三、最后的話

元宇宙的概念始于國外，其技術和運用途徑比較復雜，將來信貸業務怎樣和元宇宙有機結合，完成線上化、場景化、智能化也有漫漫長路要走，持續開拓元宇宙金融的合規途徑是探尋元宇宙金融的題中應有之義。實體經濟數字化轉型是大勢所趨，科技賦能金融、技術助推普惠也是民心所向。道阻且長，行則將至。將來銀行業仍需堅持以合規為基石，以系統化、規范化的制度構架為支撐發展元宇宙金融。